הלוואות

הלוואות- כל מה שאתה צריך לדעת

הלוואות הפכו בשנים האחרונות למוצר חשוב ועיקרי הן במגזר הפרטי והן במגזר העסקי. ההלוואות עוזרות לסגור מינוס, לשלם חובות, לעשות שיפוץ בבית, ללימודים וכו'. מאחר שקיימים סוגים שונים של הלוואות במשק יש להתאים את סוג הלוואה ללווה עצמו. כלומר אם יש לנו לווה שהוא עסק קטן הוא יצרך הלוואה לעסקים קטנים, ואם הלווה הוא אדם פרטי שרוצה לסגור את המינוס יש להתאים לו את הלוואה בהתאם לסכום המינוס בה הוא נמצא. ההלוואה ניתנות בסכומים של אלפי שקלים ועד עשרות ומאות אלפי שקלים בין. רוב ההלוואות מצריכות ביטחונות וערבים וישנם כאלה שאין צורך בערבים או ביטחונות.

מה זאת הלוואה?

הלוואה היא למעשה העברת סכום כסף שהבנק או גוף חוץ בנקאי לווה ללקוח אשר מעוניין בהלוואה. ההלוואה יכולה להיעשות בתשלום אחד או במספר תשלומים אשר מתפרסים על פני תקופה מסוימת שנעה בין 3-5 שנים. במהלך כל חודש על הלווה להחזיר את סכום ההלוואה כפי שנקבע עם הבנק או הגוף החוץ בנקאי. על הלקוח לעמוד בסכום ההחזר מדי חודש אחרת ישנה ריבית פיגורים על החודש שהלוואה לא נגבתה. הריבית פיגורים מצטרפת לריבית הקיימת על ההלוואה ומעלה את סכום ההלוואה. את ההלוואה ניתן לקחת מבנק או מחברת אשראי, או מחברה חוץ בנקאית.

מי זכאי להלוואה?

כל לקוח פרטי או עסק יכול לבקש הלוואה בהתאם לצרכיו האישיים. אך על מנת לבקש הלוואה חשוב שהלווה יעמוד בתנאי ההלוואה שדורשים בין היתר ערבים וביטחונות בבנק. ואילו בחברות חוץ בנקאיות לא תדרשו לערבים או ביטחונות כלשהם, חוץ מתלושי משכורת של השלושה חודשים האחרונים או תדפיס עו"ש של השלושה החודשים האחרונים תלוי בסוג ההלוואה שאתם לוקחים. ישנם הלוואות מיידיות וישנם הלוואת אשר נכנסות לחשבון העו"ש תוך שעות עד ימים. לכן חשוב לדעת איזה הלוואה אתם צריכים בטרם תגיעו לבנקאי שלכם או לבנקאי הטלפון ותבקשו הלוואה.

מתי יש לקחת הלוואה?

את ההלוואה לוקחים כאשר אנו נמצאים במצב חירום או קריטי שהמשפחה והחברים לא יכולים לעזור לנו, זה יכול להיות מינוס גדול שאנחנו צריכים לסגור, תשלום חוב למוסדות שונים או במקרים שבהם אנו חייבים לטיפולי שיניים, שיפוץ בית גדול ויסודי או אפילו כסף ללימודים קרובים. בכל אחד מהמקרים לקיחת הלוואה עוזרת לנו לפתור את המצב אליו נקלענו.

למה כדאי לכם לקחת הלוואה?

במקום לבזבז את כספי החסכונות והפיקדונות שלכם על תשלומי החזר חובות או שיפוץ הבית וקניית מוצרים, כדאי לכם לבקש הלוואה מהבנק או מחברה חוץ בנקאית אשר לא תתפוס לכם מקום במסגרת האשראי של חשבונכם בבנק. עם הלוואה זאת תוכלו להשתמש בכסף שאתם צריכים במקום לבזבז את הכספים שלכם ולרוקן את חשבון הבנק. כך למעשה אתם שומרים על הכסף שלכם ומשתמשים רק בהלוואה שאתם לווים ומחזירים מדי חודש במהלך תקופה מסוימת, כך שיש לכם כסף נזיל בעו"ש כמו שאתם צריכים.

 כיצד מחושב גובה החזר ההלוואה?

גובה החזר ההלוואה מחושב בעזרת טבלת סילוקין אשר מציגה את סכום ההלוואה, פריסת ההלוואה לתשלומים שונים בהתאם לתקופה שבה לוקח הלווה את ההלוואה, וכן הריביות שעל הלווה לשלם על סכום ההחזר עד סיום ההלוואה עצמה. קיימים שני סוגי לוחות סילוקין להחזר ההלוואה:

לוח סילוקין קרן שווה– לוח סילוקין זה מחולק למספר תשלומי החזר ההלוואה פלוס הריבית החודשית שיש לשם בנוסף לתשלום הקרן אשר פוחתת מדי חודש עד לסיום ההלוואה עצמה. בלוח זה ההחזר הוא קבוע מדי חודש. הריבית בלוח זה יכולה להיות ריבית שנתית ידועה מראש או צמודת מדד או צמודת פריים טיים ועוד אשר בהתאם לך משתנה מדי חודש.

לוחות סילוקין אחרים- לוח זה מורכב מריבית על יתרת סכום ההלוואה עצמה, כאשר יתרת התשלום על החשבון היא יתרת הקרן לפני לוח הסילוקין. בשיטה זאת הלווה מחזיר בכל חודש את הריבית בלבד כולל הצמדה בהתאם למסלולים צמודי מדד. מועד הפירעון יכול להיות במהלך תקופת ההלוואה או סיום תקופת ההלוואה.

מאיפה ניתן לקבל הלוואה?

את ההלוואה ניתן לקבל באמצעות אחד מהגופים הבאים: הבנקים, חברות האשראי הכוללות את ישראכרט, ויזה כאל, ולאומי קארד או דרך חברות חוץ בנקאיות שכוללות חברות פיננסיות שונות וחברות ביטוח. כל אחד מהגופים הנ"ל מציע הלוואות במסלולים שונים, בריביות שונות ובתנאי פריסה שונים תלוי בסוג ההלוואה שאתם לוקחים. אם החלטתם לקחת הלוואה מהבנק קחו בחשבון שתצטרכו להציג לבנק ערבים וביטחונות, לעומת זאת אם החלטתם לקחת הלוואה מחברה חוץ בנקאית לא תצטרכו להציג ערבים ולא ביטחונות.